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Ad un certo punto dell'anno scorso, ho avuto un punteggio di credito nella gamma 300. È oltre l'orribile. È un punteggio che ti aspetteresti se avessi appena dichiarato bancarotta. Non ho paura di ammetterlo, perché in circa sei mesi avevo portato quel punteggio a quasi 700.
Migliorare il tuo punteggio di credito non deve essere un processo complicato e contorto. Con pochi semplici comportamenti e azioni, puoi aumentare rapidamente il tuo punteggio di credito in pochi mesi. L'ho fatto con questi sei passaggi, e anche tu puoi.
Questa guida contiene informazioni provenienti da agenzie di credito e istituti di credito rispettati, quindi è più affidabile di qualsiasi cosa tu possa trovare su qualsiasi forum o piccolo blog online. Oltre a imparare come migliorare il tuo punteggio, troverai molte risorse che possono aiutarti. Quindi iniziamo ad aumentare quel punteggio di credito!
1. Comprendi l'utilizzo del tuo credito
Il singolo fattore più importante nel tuo punteggio di credito è qualcosa chiamato utilizzo del credito.
Credito immagine: JPA tramite Shutterstock
Sembra complicato, ma non lo è.
L'utilizzo del credito è il rapporto tra il credito disponibile (tutti i limiti di credito) e il credito utilizzato totale (tutti i saldi di credito). Quando dividi i saldi per i limiti di credito e li moltiplichi per il 100%, dovresti ottenere un numero inferiore al 30%. Questo rappresenta un utilizzo del credito 'sano'. Porta anche a un punteggio di credito molto alto.
Una delle più grandi agenzie di informazioni creditizie, Experian, lo spiega come segue:
...uno dei fattori più importanti nei punteggi di credito è quanto i tuoi saldi sono vicini ai tuoi limiti di credito. I punteggi di credito sommano i limiti e i saldi sui tuoi conti rotanti per calcolare il rapporto totale tra saldo e limite, o tasso di utilizzo. Maggiore è il tasso di utilizzo, maggiore è l'impatto negativo sui punteggi.
Probabilmente stai pensando che un modo veloce per aumentare il tuo punteggio istantaneamente è semplicemente pagare ogni singola carta di credito e non usarle mai, giusto? In realtà è sbagliato. Che ci crediate o no, un utilizzo dello 0% è in realtà una brutta cosa.
Nel 2016, Credit Karma ha esaminato i punteggi di credito rispetto ai rapporti di utilizzo dei suoi 15 milioni di membri e ha scoperto uno schema molto interessante.
Credito immagine: credito Karma
Le persone con un utilizzo del credito dello 0% avevano in realtà un punteggio di credito peggiore rispetto a quelli con un utilizzo dell'1-20%.
Cosa significa questo? Significa che per costruire un punteggio di credito dovresti avere un sacco di credito disponibile che non stai usando , ma dovresti provare a utilizzare dall'1% al 20% di quel limite totale.
Il resto delle azioni in questo articolo devono essere adattate alla tua situazione e al tuo attuale rapporto di utilizzo. Nessuno parte dalla stessa situazione. Per esempio:
- Se hai esaurito cinque carte di credito con un limite di $ 4.000 ciascuna, sei al 100% di utilizzo.
- Forse hai una singola carta di credito con un limite di $ 500 e la stai usando per acquistare generi alimentari per un valore di $ 300 ogni mese. Anche se lo paghi per intero, il tuo utilizzo può oscillare tra lo 0% e il 60%, a seconda di quando l'ufficio crediti estrae i suoi dati.
- Forse usi solo il 20% del tuo credito disponibile, ma a volte perdi il prestito studentesco o le rate del mutuo. La tua situazione richiede tutta un'altra serie di azioni.
Il modo migliore per iniziare questo processo, prima di continuare con questo articolo, è quello di determinare l'utilizzo del credito . Puoi sommare tutti i saldi della tua carta di credito e del prestito, dividerli per i saldi dei limiti massimi su quei conti e moltiplicarli per 100%. Oppure puoi utilizzare uno degli strumenti di seguito.
Guida all'utilizzo del credito
Non preoccuparti di cercare di capire da solo il tuo utilizzo del credito. Ci sono molte risorse disponibili per aiutarti a calcolarlo.
- BizCalcs.com è un sito che ospita un assortimento di calcolatori di finanza personale per aiutarti con le decisioni finanziarie e il budget. Ecco dove troverai questo facile da usare calcolatore di utilizzo del credito . Basta digitare tutti i saldi e i limiti di credito e lasciare che la calcolatrice faccia il resto.
- Karma di credito è uno dei preferiti quando si tratta di monitorare la tua situazione creditizia. Il sito non solo ti mostra il tuo punteggio di credito complessivo, ma ti dà anche il tuo utilizzo complessivo del credito estratto direttamente dal tuo rapporto di credito. Nessun calcolo manuale richiesto!
Naturalmente, l'utilizzo del credito è abbastanza semplice da fare da soli un semplice foglio di calcolo e un po' di tempo. Prendersi del tempo per capire dove ti trovi con il tuo credito è un primo passo fondamentale per metterlo in ordine.
2. Risolvi con i tuoi debitori
Lasciare che il mio punteggio di credito scenda a 300 può sembrare un'idea terribile, ma avevo un piano. Il problema era che dovevo lasciare che il mio punteggio si accumulasse in modo da poter iniziare a lavorare per migliorarlo. Lascia che ti spieghi la mia situazione e potrebbe aiutarti a capire meglio la tua.
Credito immagine: Snaprender tramite Shutterstock
A causa di una combinazione di spese eccessive su diverse carte di credito mentre eravamo al college e la nostra famiglia è stata colpita da una grave crisi medica circa dieci anni dopo la laurea, ci siamo trovati di fronte alla seguente situazione:
- $ 100.000 in credito disponibile e $ 30.000 in saldi a rotazione, un utilizzo del 30%;
- Aumentare i pagamenti medici per i trattamenti in corso che si avvicinano a $ 1.200 ogni mese;
- Chirurgia alla schiena che si è aggiunta all'onere finanziario medico già esistente;
- Non c'è modo di pagare tutto.
Dato che sono il tipo di persona che fa tre lavori invece di dichiarare bancarotta, pagavo il saldo minimo su tutte le nostre carte di credito e pagavo puntualmente tutte le normali bollette domestiche, ma non pagavo l'ospedale. Non c'erano abbastanza soldi rimasti.
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Uno scenario del genere funziona solo per così tanto tempo, e ad un certo punto raggiungerai il punto di non ritorno, e noi l'abbiamo fatto. Capire qualcosa o dichiarare bancarotta. In entrambi i casi, il mio punteggio di credito premium di quasi 800 era in pericolo.
Dopo aver fatto alcune ricerche, ecco cosa ho scoperto. Se hai un motivo valido, come le spese mediche, puoi negoziare un accordo con i creditori. Così ho iniziato a chiamare.
Credito immagine: sebra tramite Shutterstock
Anche altre ragioni giustificheranno un accordo, come la perdita del lavoro, un lutto in famiglia o qualsiasi altra ragione per subire un enorme calo del reddito.
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Avrai anche bisogno di una grossa somma di denaro. Prendere in prestito dal tuo piano pensionistico 401 (k) è un'opzione se non hai alternative. Non è considerato un prestito effettivo, quindi non compare sul tuo rapporto di credito. Puoi prendere in prestito fino al 50% del saldo del tuo piano senza penali. Tuttavia, prima di intraprendere questa strada, verifica se un membro della famiglia benestante può considerare di concederti un prestito, poiché a lungo andare attingere ai risparmi per la pensione può essere disastroso.
Quanto ti servirà? A seconda delle tue capacità di negoziazione, sarai in grado di accontentarti tra il 40% e il 60% del saldo della carta di credito.
Ecco come passare attraverso il processo di negoziazione:
- Calcola quale percentuale del tuo debito devi a ciascun creditore. Dividi la tua somma forfettaria tra i creditori utilizzando tali percentuali. Non puoi offrire più di tale importo per ogni creditore durante la negoziazione.
- Smetti di pagare le tue carte di credito per oltre sei mesi. Paga puntualmente tutte le altre bollette. Il tuo punteggio di credito precipiterà. Va bene.
- Dopo sei mesi, chiama i creditori e spiega che hai una somma forfettaria di denaro da distribuire ai tuoi creditori e offri loro il 30% del saldo. Si scherniranno e diranno di no. Ringraziateli e riagganciate. Aspetta un mese e chiama di nuovo.
- Ti offriranno piani di pagamento inferiori. Minacceranno di denunciarti. Dì semplicemente che non hai soldi, solo una somma forfettaria da distribuire a tutti i creditori, prenderla o lasciarla. Se dicono di no al 40%, riattacca e richiama tra un mese. La loro melodia cambierà nel tempo.
- Alla fine, o loro o tu offrirai qualcosa nella gamma dal 40% al 60% del saldo. Non diventare avido. Chiedi quanto poco puoi pagare in anticipo per ottenere l'accordo di transazione inviato per iscritto. Una volta ottenuto, paga il resto.
- Tieni presente che dovrai pagare le imposte sul reddito sulla parte dell'insediamento che hai cancellato.
Perché devi accontentarti?
Perché se devi già quasi il massimo su tutte le tue carte di credito, nessuno dei suggerimenti seguenti funzionerà. Il tuo utilizzo è alle stelle e sei praticamente povero di debiti.
Si deve riduci i tuoi saldi con ogni mezzo necessario . Se non hai un motivo medico o lavorativo per stabilirti, allora devi riallocare il tuo budget mensile e utilizzare la maggior parte delle tue entrate per saldare quei saldi il più velocemente possibile. Una volta arrivato a quel punto, sei pronto per andare avanti.
Risorse per il regolamento dei debiti
Nel mio articolo sull'utilizzo di Excel per gestire la tua vita, ho incluso una sezione sulla gestione del debito che mostra come utilizzare Excel per pagare il tuo debito utilizzando un approccio a valanga.
Se stai solo lottando con la spesa eccessiva, ma in realtà hai abbastanza soldi per pagare i tuoi debiti, allora l'approccio basato su Excel di cui sopra è il migliore. Può aiutarti a capire quanto del tuo budget devi destinare mensilmente ai pagamenti del tuo debito e ti aiuterà ad assicurarti di rimanere sulla buona strada.
Se tu non ho abbastanza soldi per effettuare i pagamenti , allora dovrai considerare in qualche modo di saldare quei debiti, attraverso un prestito di consolidamento o una qualche forma di fallimento. I servizi di consulenza creditizia sono un'opzione se vuoi saldare i debiti ma non ti senti a tuo agio a negoziarli da solo.
- Liberazione del debito per la libertà è accreditato da Consumer Affairs. È un servizio che gestisce per te la negoziazione degli accordi con i debitori e organizza un piano di pagamento che funzioni con il tuo budget. Tieni solo a mente che paghi una commissione a Freedom, quindi non risparmierai tanto denaro come faresti se negoziassi da solo gli accordi come descritto sopra.
- Debito nazionale è anche accreditato e ti aiuterà a gestire i tuoi debiti, sia che siano garantiti, non garantiti, aziendali o altro.
- Il Fondazione nazionale per la consulenza creditizia è un'organizzazione senza scopo di lucro che ti aiuterà a fare una panoramica della tua situazione debitoria. Aiuterà non solo con il debito della carta di credito, ma anche con prestiti studenteschi, mutui, consulenza in caso di fallimento e altro ancora.
Qualunque sia l'opzione che scegli, assicurati di scegliere quella giusta per la tua situazione.
3. Consolidare in un unico debito
Forse il tuo problema non è un sovraccarico di saldi enormi, ma un sovraccarico di piccoli. Forse stai pagando un pagamento minimo di $ 100 su cinque carte di credito ciascuna con un saldo di circa $ 1.000. Le società di informazioni creditizie considerano questo come un colpo contro di te.
John Ulzheimer, un esperto di credito che lavorava per FICO ed Equifax, spiegato a Bankrate che questi sono considerati 'saldi fastidiosi' e se riesci a consolidarli, puoi aumentare il tuo punteggio di credito.
Credito immagine: luchunyu tramite Shutterstock
Ci sono due modi per farlo. Se hai già un credito molto scarso, dovresti trasferire i saldi sulle carte con limite inferiore a un numero inferiore di carte con limite superiore.
Il secondo e migliore modo sarebbe quello di richiedere alla tua banca un prestito personale a tasso più basso e trasferire tutto il tuo debito della carta di credito a basso saldo e ad alto interesse al prestito. Questo è possibile solo se il tuo punteggio di credito è abbastanza buono da farti ottenere un tasso di interesse più basso presso la tua banca.
Risorse per il consolidamento del debito
Prendere in prestito dal tuo 401 (k) potrebbe essere l'opzione migliore per te, dal momento che non conterà come nuovo debito e ti ripaghi gli interessi invece di pagarli a una banca. Tuttavia, se un prestito 401 (k) non è un'opzione, allora dovrai farlo scegli un prestito per consolidamento debiti . Quando si tratta di consolidamento del debito, ci sono molte truffe là fuori. Esamina le seguenti opzioni per assicurarti di fare la scelta giusta.
- Scoprire non offre solo carte di credito, offre anche prestiti personali. Se il tuo credito è abbastanza buono, un prestito personale di Discover ti fornirà un tasso di interesse fisso ragionevole e termini di pagamento flessibili.
- LightStream è una divisione di SunTrust Bank. A seconda del tuo credito, potresti ottenere un prestito con un tasso di interesse fino all'1,99%. Consolidare le tue carte di credito ad alto tasso in un prestito personale così basso non solo aumenterà significativamente il tuo credito, ma ti farà anche risparmiare un sacco di soldi in interessi. Dai un'occhiata al sito e candidati.
- SoFi è una nuova straordinaria opportunità di prestito di consolidamento. Non solo i tassi di interesse sono ragionevoli, ma includono anche la protezione contro la disoccupazione. Se perdi il lavoro, questo programma sospenderà i pagamenti del prestito senza penalità negative da tre mesi a un anno intero per tutta la durata del prestito.
- FreedomPlus ti permette di richiedere un prestito personale online, ed entro 48 ore puoi avere i fondi necessari per saldare i tuoi debiti con le società di carte di credito e consolidarli tutti in un prestito personale a tasso agevolato.
4. Non chiudere i conti!
Il prossimo 'trucco' del punteggio di credito è aumentare l'età dei tuoi conti di credito. Se stai lavorando per spostare i tuoi saldi su un numero inferiore di carte, lascia attivi i conti delle carte di credito vuoti. Come mai? A causa di quel fattore di rapporto di utilizzo che ho menzionato prima.
- Il debito di $ 500 su cinque carte di credito con un limite di $ 5.000 ciascuna è un rapporto di utilizzo del 10%. È eccellente!
- Avere un consolidato $ 2500 su una carta di credito con un limite di $ 5.000 è un rapporto di utilizzo del 50%. Questo è male!
Sì, consolida il tuo debito su una singola carta per facilitare il pagamento e semplificare i saldi, ma lascia aperti quegli altri conti in modo che il tuo credito disponibile complessivo non cambi!
Cosa succede se hai dovuto regolare i saldi e i tuoi conti vengono chiusi automaticamente?
Se hai saldato i tuoi conti a causa di una malattia o di una perdita di lavoro, probabilmente verranno chiusi e il tuo punteggio scenderà precipitosamente. Questo è solo temporaneo. Il tuo prossimo lavoro sarà continuare a pagare tutte le bollette in tempo e a pagare tutti gli altri prestiti che hai (come la tua auto o i prestiti ipotecari). Il tuo punteggio di credito aumenterà di nuovo e, quando lo farà, dopo circa un mese o due, dovresti ricominciare a richiedere il credito.
Crediti immagine: moomsabuy tramite Shutterstock
Tuttavia, questa volta, non dovresti richiedere credito per massimizzare nuovamente quelle carte. Dovresti richiedere un credito in modo da poterli addebitare con parsimonia e pagarli subito. Ciò aumenterà il tuo credito disponibile nel tempo e migliorerà anche il tuo tasso di utilizzo complessivo.
5. Richiedi credito con parsimonia
Questo prossimo consiglio può sembrare contraddittorio, in base a ciò che hai appena letto.
È vero che ottenere un nuovo prestito o una nuova carta di credito aumenterà il credito disponibile e migliorerà il tasso di utilizzo. Ma è anche vero che ogni volta che ti candidi, una richiesta colpisce il tuo rapporto di credito e può causare un tuffo nel tuo punteggio di credito .
Credito immagine: Studio chiaro e scuro tramite Shutterstock
Sì, hai letto bene: devi richiedere un credito e causare un tuffo nel tuo punteggio. Quindi, dimostra che puoi gestire il tuo nuovo debito in modo responsabile utilizzandolo a malapena, aumentando così il tuo punteggio.
Experian spiega questa tecnica come segue:
Un modo per ridurre e migliorare i tuoi punteggi è aprire conti di credito aggiuntivi e mantenere i saldi molto bassi. Ciò aumenterà i limiti di credito totali e migliorerà il tasso di utilizzo. Ma fallo bene prima di richiedere un nuovo credito per consentire alla tua cronologia di stabilizzarsi e solo se non sarai tentato di spendere troppo per i nuovi account.
Un piano semestrale
Tutti i consigli di cui sopra presi un pezzo alla volta possono sembrare contraddittori, ma esploriamo una situazione ipotetica usandoli tutti nella sequenza di sei mesi per aumentare il tuo punteggio di credito .
In vista del crollo del punteggio di credito -- Hai perso il lavoro e hai usato le carte di credito per pagare le spese. Sei oberato di cinque carte di credito al massimo a $ 5.000 ciascuna, per un carico di debito totale di $ 25.000. Hai smesso di pagarli tutti per sei mesi, quindi sono cresciuti fino a $ 30.000 con interessi inclusi e un saldo di $ 6.000 ciascuno. Hai un utilizzo del 100% e un terribile punteggio di credito di 450. Come ultima risorsa, prendi un prestito di $ 14.000 dal tuo 401 (k) e inizi a chiamare i creditori per negoziare.
I creditori A, B e C hanno accettato un accordo del 50% di $ 3.000 ciascuno. Il creditore D è stato più duro e ha accettato un accordo del 60% di $ 3.600. Il creditore E ha rifiutato di negoziare. Hai speso $ 12.600 per sbarazzarti di $ 24.000 di debiti. Questo è un buon primo passo. Paghi i fondi rimanenti sul tuo conto 401(k). Hai scoperto che dopo che i creditori hanno chiuso i tuoi conti, il tuo punteggio di credito è crollato a 320. Il più basso che sia mai stato!
Mese 1 -- Hai un prestito e un mutuo rimanenti per l'auto che ti assicuri di paga puntualmente ogni mese . Hai una carta di credito rimanente dal creditore cinque con un interesse del 24%, ma hanno accettato di a piano di pagamento di $ 200 al mese e 17% di interesse. Hai anche una vecchia carta di credito vuota che hai da anni e che non hai mai usato. Ora inizi a comprare solo generi alimentari su quella singola carta di credito e pagalo per intero due volte al mese .
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Mese 3 -- Continui a pagare diligentemente ogni singola bolletta in tempo. Continui a utilizzare l'unica carta di credito per la spesa e a pagarla velocemente.
Mese 4 -- Controlla il tuo punteggio di credito. È già tornato a 540. È quasi ora di espandere i limiti di credito, ma prima, un altro mese per pagare le bollette in tempo e utilizzare il credito in modo responsabile.
Mese 5 -- Vai alla tua banca e richiedi un piccolo prestito personale di $ 5.000. L'ufficiale di banca ti informa che ora hai un punteggio di credito decente di 610 e sei approvato per un prestito del 14%. Utilizzi i fondi per pagare il creditore E, ma lasci aperto il conto della carta di credito. Ora hai zero debiti sulla carta di credito che contano contro il tuo punteggio di credito.
Secondo Marketwatch , il trasferimento del debito della carta di credito ai prestiti personali può aumentare il tuo punteggio fino a 100 punti:
Il debito della carta di credito tende ad essere più dannoso per i punteggi di credito rispetto a un prestito personale, che è considerato debito rateale. Il tasso di utilizzo del credito (vedi paragrafo precedente) non tiene conto del debito rateale. Questa strategia comporterebbe zero dollari di debito della carta di credito sul rapporto di credito del mutuatario, il che potrebbe aumentare il loro punteggio di 100 punti o più, afferma Ulzheimer.
Mese 6 -- In questo ultimo mese, esegui un altro controllo del credito su te stesso e scopri che sei ancora una volta seduto abbastanza con un punteggio di credito di 650. Sulla buona strada verso la terra del credito principale.
Non arrenderti
Il motivo per cui so che questo processo funziona non è solo perché gli esperti dicono che lo farà, ma perché l'ho vissuto io stesso. Può sembrare una situazione disperata quando non hai abbastanza soldi per pagare tutte le bollette e tutti ti schiaffeggiano con multe e sanzioni in ritardo.
La cosa importante da fare è fare il punto della tua situazione e pensare a tutte le tue opzioni. C'è sempre un approccio che ti tirerà fuori dalla situazione, con un po' di creatività e duro lavoro.
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Ti sei mai trovato con un punteggio di credito terribile? Sei riuscito a uscirne? Cosa hai notato ha funzionato meglio per aumentare il tuo punteggio di credito? Condividi le tue esperienze nella sezione commenti qui sotto!
Credito immagine: Frankieleon tramite Flickr
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Ryan ha una laurea in ingegneria elettrica. Ha lavorato 13 anni nell'ingegneria dell'automazione, 5 anni nell'IT e ora è un ingegnere delle app. Ex caporedattore di MakeUseOf, ha parlato a conferenze nazionali sulla visualizzazione dei dati ed è apparso su TV e radio nazionali.
Altro da Ryan DubeIscriviti alla nostra Newsletter
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